銀行好朋友 (二) – 『最低應繳』的陷阱

銀行往來 – 學會辨別『最低應繳』的陷阱

有個朋友最近有信貸需求，想請我幫忙介紹熟識的銀行窗口，轉介了幾間銀行最後都被婉拒，詳細了解狀況後，才知道朋友長期都有信用卡循環問題，也就是說每期信用卡帳單來時，都選擇不繳清當期費用，只繳最低金額，長期下來導致聯徵分數過低，銀行評分信用不佳，進而導致申請貸款被拒．．．

相信有許多人都和我這位朋友一樣，收到信用卡帳單時，看到可只繳最低金額而不需馬上全額付清，就喜孜孜地以為佔到了便宜，以為即使要多付利息也不過一兩百塊，能夠少付一些就多拖延一會兒，先不說其實細算過後信用卡循環利息通常高達十幾％。

更可怕的是，透過卡循行為，銀行立刻替你貼上了高風險標籤！

一般若是要辦貸款，貸款業務人員幾乎都會先問有沒有使用信用卡最低應繳 ？有沒有用現金卡 ？因為這兩樣都是超高利率的周轉工具，若會去動用的人，銀行大多歸類為還款能力不足的客群。
要嘛只能核貸到高利率，要嘛連核貸都審核不過。

短期聯徵多查

銀行申請聯徵(辦卡、信貸)都會有紀錄，核卡或核貸額度也會回報聯徵中心，送件聯合信用徵信不要太頻繁，常常有三個月內不超過三次的說法，否則易讓銀行會認為你很缺錢，雖然若不核卡或核貸，銀行不用回覆給聯徵中心，但各銀行都看得到你有申請，但無後續結果，也會造成銀行觀感不佳進而影響核貸意願或導致信用降評。

信用卡或貸款遲繳

大部分銀行在辦理貸款業務時，個人信用記錄是一個重要的參考指標，但不會因為有信用卡逾期還款就讓用戶“永無翻身之日”。銀行在判斷用戶的信用度時，除了看信用記錄，也會參考用戶的金融貢獻度，也就是對銀​​行信貸或信用卡業務的參與度。從這個角度上來說，偶爾產生一兩次信用小污點的用戶，相比那些 ”只存款不貸款” 或 ”不刷卡不往來” 而沒有信用往來記錄的用戶，信用度反而可能更高。

當然，可以的話，永遠準時全額繳清，絕對能讓我們擁有更多與銀行談判的籌碼，成為銀行眼中的AA級好客戶

亡羊補牢　- 如果有了黑紀錄如何補救 ？

如果是由於信用卡的原因造成了負面記錄，還是有機會挽救的。目前銀行信用記錄只記錄 12 個月，就是一年內的信用卡使用情況，也就是說，在還清欠款，信用卡不良記錄在冊的情況下，只要你堅持準時全額還款一年，那麼你的不良信用記錄就會隨時間推移而消除掉，同時你的個人信用也會回歸到正常的狀態。針對不良記錄做出相應的補償，可以加快不良記錄逾期速度，提早恢復信用。

聯徵註記

通常聯徵紀錄上的註記都不會是什麼好事，主要對使用者的影響就是在申請消費金融產品審核時，審核方（銀行）會看到先前的註記。進而可能影響到審核結果。

總結來說，想維持良好信用，就從妥善利用信用卡不超刷開始。並且準時繳款。千萬要注意的是儘量不要遲繳和動用到預借現金。

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投資理財經典名句

• Do not put all eggs in one basket. — Warren Edward Buffett
• Never depend on single income. Make investment to create a second source. — Warren Edward Buffett
• Achieve success in any area of life by identifying the optimum strategies and repeating them until they become habits. — Robert Kiyosaki
• Remember, your mind is your greatest asset, so be careful what you put into it. — Robert Kiyosaki
• Every time you think you can’t do something, someone else thinks they can. — Robert Kiyosaki